รถ EV ไฟไหม้ จมน้ำ แบตพัง

เคลมประกันยังไงให้ถูก? สรุปตามเงื่อนไข คปภ. ฉบับเข้าใจง่าย

ข่าวรถ EV ไฟไหม้ทั้งคัน ลามเข้าตัวบ้าน คำถามแรกที่เจ้าของรถทุกคนคิดคือ "แบบนี้ประกันจ่ายไหม?"

คำตอบสั้นๆ คือ ขึ้นอยู่กับ 3 อย่าง — ทำประกันชั้นไหน, สาเหตุความเสียหายคืออะไร, และเข้าข้อยกเว้นของกรมธรรม์หรือไม่

บทความนี้สรุปเงื่อนไขกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้ามาตรฐานของ คปภ. ให้อ่านจบแล้วรู้สิทธิของตัวเอง ไม่ต้องเดา ไม่ต้องฟังข่าวลือ

1. รู้จักกรมธรรม์รถ EV ของ คปภ. ก่อน

ปัจจุบันรถยนต์ไฟฟ้ามี แบบกรมธรรม์แยกเฉพาะ ไม่ใช้เงื่อนไขเดียวกับรถน้ำมัน ตามคำสั่งนายทะเบียนที่ 45/2567 ซึ่งใช้กับสัญญาประกันภัยที่ทำตั้งแต่ 1 มกราคม 2568 เป็นต้นไป (แทนฉบับเดิม 47/2566)

สาระสำคัญที่ต้องรู้:

• ใช้กับ รถไฟฟ้าล้วน (BEV) เท่านั้น — ไม่รวมรถที่ดัดแปลงจากรถเครื่องยนต์สันดาปมาเป็นรถไฟฟ้า
• ทุนประกันรวมแบตเตอรี่แล้ว และรวม สายชาร์จแบบพกพาที่ติดมากับรถ
• เครื่องชาร์จติดผนัง (Wall Charger) ไม่อยู่ในความคุ้มครองมาตรฐาน — ต้องซื้อความคุ้มครองเพิ่ม หรือเลือกแผนที่บริษัทให้มา
• ต้อง ระบุชื่อผู้ขับขี่ อย่างน้อย 1 คน ไม่เกิน 5 คน ถ้าคนที่ไม่ได้ระบุชื่อขับแล้วเป็นฝ่ายผิด ยังได้รับความคุ้มครอง แต่ต้องจ่าย ค่าเสียหายส่วนแรก (ความเสียหายต่อรถ 6,000 บาท / ทรัพย์สินบุคคลภายนอก 2,000 บาท)

2. รถ EV ไฟไหม้ เคลมได้ไหม?

ได้ — ถ้าประกันของคุณคุ้มครองไฟไหม้ และเหตุไม่เข้าข้อยกเว้น

กรมธรรม์ EV นิยามคำว่า "ไฟไหม้" ไว้กว้าง คือรถเสียหายจากไฟไหม้ ไม่ว่าจะไหม้ขึ้นเองจากตัวรถ หรือเป็นผลสืบเนื่องจากสาเหตุใดก็ตาม

แต่ต้องเช็กก่อนว่าทำประกันชั้นไหน เพราะ ไม่ใช่ทุกชั้นคุ้มครองไฟไหม้

หมายเหตุ: บางบริษัทมีแผนพิเศษที่ขยายความคุ้มครองเพิ่ม ให้ดูจาก ตารางกรมธรรม์ (หน้าแรก) ของคุณเป็นหลัก

3. รถไหม้ทั้งคัน (Total Loss) ได้เงินเท่าไร?

รถจะถือว่า เสียหายสิ้นเชิง เมื่อซ่อมกลับสภาพเดิมไม่ได้ หรือค่าเสียหาย ไม่น้อยกว่า 70% ของมูลค่ารถ ณ วันเกิดเหตุ

กรณีนี้ บริษัทจ่าย เต็มทุนประกันที่ระบุในตารางกรมธรรม์

4. แบตเตอรี่เสีย ประกันหักค่าเสื่อมไหม?

หัก — แต่ใช้เฉพาะกรณีรถยังซ่อมได้ และต้องเปลี่ยนแบตเตอรี่ใหม่ทั้งชุด เท่านั้น

อัตราชดใช้ตามอายุการใช้งานแบตเตอรี่ (ลดปีละ 10% สูงสุดไม่เกิน 50%):

ตัวอย่าง: แบตเตอรี่ราคา 400,000 บาท ใช้มา 2 ปีครึ่ง ต้องเปลี่ยนทั้งชุด → บริษัทจ่าย 80% = 320,000 บาท ส่วนต่าง 80,000 บาท เจ้าของรถรับผิดชอบเอง

• ถ้ารถเข้าเกณฑ์ Total Loss → ใช้หลักจ่ายเต็มทุนตามข้อ 3 ไม่นำตารางค่าเสื่อมแบตมาหักซ้ำ
• ซ่อมแบตเฉพาะบางส่วน (ไม่เปลี่ยนทั้งชุด) → พิจารณาตามค่าซ่อมจริงตามปกติ
• บางบริษัทมีแผน "เปลี่ยนแบตใหม่ไม่หักค่าเสื่อม" — ถ้าซื้อแผนนี้ ให้ยึดเงื่อนไขของแผนนั้น

5. รถ EV ลุยน้ำ / จมน้ำ ต้องทำยังไง?

ประกัน ชั้น 1 คุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วม แต่ที่ต้องระวังคือ สิ่งที่ทำหลังรถโดนน้ำ

แบตเตอรี่และระบบไฟฟ้าแรงสูง (High Voltage) ที่โดนน้ำ อาจเสียหายภายในโดยมองไม่เห็น และ เกิดไฟไหม้ตามมาภายหลังได้ แม้ผ่านไปหลายวัน หน่วยงานด้านความปลอดภัยยานยนต์จึงแนะนำให้หยุดใช้รถและให้ศูนย์ตรวจก่อน

สิ่งที่ควรทำ:

1. ห้ามชาร์จ ห้ามสตาร์ท รถที่จมน้ำหรือสงสัยว่าน้ำเข้าแบต
2. จอดรถ ห่างจากตัวบ้านและรถคันอื่น ถ้าทำได้อย่างปลอดภัย
3. แจ้งบริษัทประกันทันที ขอรถยกไปศูนย์บริการ
4. ให้ศูนย์ตรวจระบบ High Voltage และแบตเตอรี่ ก่อนนำกลับมาใช้

6. ข้อยกเว้นเฉพาะรถ EV ที่ต้องรู้

กรณีต่อไปนี้ มีความเสี่ยงที่จะไม่ได้รับความคุ้มครอง:

• ซ่อมหรือดัดแปลงแบตเตอรี่โดยช่างที่ไม่ได้รับรอง — ถ้าไฟไหม้เป็นผลจากการซ่อม/ดัดแปลงแบต งานนั้นต้องทำโดยผู้ผลิต ศูนย์จำหน่าย ช่างที่ได้รับการรับรอง หรือช่างที่บริษัทประกันเห็นชอบ จึงจะได้รับความคุ้มครอง
• ดัดแปลงซอฟต์แวร์ของรถ จนเป็นเหตุให้เกิดอุบัติเหตุ
• การโจมตีทางไซเบอร์ (Cyber Breach) ต่อระบบของรถ
• รถไฟฟ้าที่ ดัดแปลงมาจากรถเครื่องยนต์ — ไม่อยู่ในขอบเขตกรมธรรม์ BEV ตั้งแต่ต้น

7. รถไหม้ลามเข้าบ้าน ใครจ่ายอะไร?

เหตุแบบนี้ ต้องแยกเคลมเป็นส่วนๆ ไม่ได้จบที่ประกันรถอย่างเดียว:

8. ขั้นตอนเคลมรถ EV ให้ถูกต้อง

1. ความปลอดภัยต้องมาก่อน — ไฟไหม้รถ EV ดับยากกว่ารถน้ำมัน ห้ามเข้าใกล้ โทรแจ้ง 199 (ดับเพลิง) ทันที
2. แจ้งบริษัทประกันโดยเร็วที่สุด ผ่านเบอร์ศูนย์รับแจ้งเหตุหลังบัตรประกัน
3. ถ่ายรูป / วิดีโอ ทั้งระหว่างเกิดเหตุ (ถ้าปลอดภัย) และหลังเกิดเหตุ ทุกมุม รวมถึงจุดชาร์จ
4. แจ้งความ / ลงบันทึกประจำวัน ที่สถานีตำรวจในท้องที่ โดยเฉพาะกรณีไฟไหม้
5. เก็บหลักฐาน — ภาพจากกล้องวงจรปิด, ประวัติการชาร์จในแอปรถ, ใบรับรองการติดตั้ง Wall Charger, ประวัติการซ่อมกับศูนย์
6. อย่าเคลื่อนย้ายหรือซ่อมเอง ก่อนเจ้าหน้าที่สำรวจภัยเข้าตรวจ และอย่าเซ็นยอมรับผิดหรือตกลงค่าเสียหายใดๆ เองก่อนบริษัทพิจารณา
7. ให้ข้อมูลตามจริง ทุกครั้ง การปกปิดหรือแจ้งเท็จ คือเหตุที่ทำให้เสียสิทธิ์ได้จริง

9. ถ้าถูกปฏิเสธเคลม ทำยังไง?

• ขอให้บริษัท แจ้งเหตุผลการปฏิเสธเป็นลายลักษณ์อักษร พร้อมระบุข้อกรมธรรม์ที่อ้าง
• เทียบกับเงื่อนไขกรมธรรม์ของคุณ — ถ้าเหตุผลไม่ตรงกับข้อยกเว้นที่เขียนไว้จริง มีสิทธิโต้แย้ง
• ร้องเรียน สำนักงาน คปภ. ได้ที่ สายด่วน 1186 หรือสำนักงาน คปภ. ภาค/จังหวัด
• ขอใช้ ระบบอนุญาโตตุลาการของ คปภ. เพื่อระงับข้อพิพาท โดยไม่ต้องฟ้องศาล

สรุปให้จำง่าย

ข้อมูลในบทความนี้อ้างอิงแบบกรมธรรม์มาตรฐานของ คปภ. ความคุ้มครองจริงของแต่ละคันให้ยึดตาม ตารางกรมธรรม์และเอกสารแนบท้าย ที่ถืออยู่ หากไม่แน่ใจ ทักสอบถาม กรุงเทพประกันภัย by MCare ให้ช่วยอ่านกรมธรรม์ให้ได้

แหล่งอ้างอิง

1. คำสั่งนายทะเบียนที่ 45/2567 และแบบกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ไฟฟ้า (BEV) — สมาคมประกันวินาศภัยไทย
2. สำนักงาน คปภ. — www.oic.or.th / สายด่วน 1186
3. อัปเดตเกณฑ์ประกันรถ EV ล่าสุด — ประกันติดโล่
4. ประกันรถ EV ค่าเสื่อมแบตเตอรี่ — ฐานเศรษฐกิจ
5. Electric and Hybrid Vehicles Safety — NHTSA